En konflikt med ett försäkringsbolag kan kännas frustrerande, vare sig du är privatperson eller företagare. Kanske har ersättning nekats trots att du anser dig ha rätt, eller så drar handläggningen ut på tiden. Lyckligtvis finns det flera steg du kan ta för att försöka få rättelse. Här guidar vi dig genom processen – från att överklaga direkt hos bolaget till extern prövning och domstol – samt ger tips om stöd på vägen.
Steg 1: Begär omprövning hos försäkringsbolaget
Första steget är alltid att vända dig till ditt försäkringsbolag på nytt. Alla försäkringsbolag har en skyldighet att hantera klagomål och omprövningar på ett smidigt sätt. Skriv till bolaget (via e-post eller brev) och ange att du begär omprövning av beslutet. Be om att få beslutet skriftligt med full motivering om du inte redan fått det – bolaget ska ange vilka villkor och omständigheter de grundar sitt beslut på. I din begäran, förklara varför du anser att beslutet är felaktigt. Hänvisa till relevanta försäkringsvillkor: citerar det språk i villkoren som stödjer din tolkning. Lägg fram bevis som styrker din ståndpunkt – det kan vara intyg, foton, polisrapporter eller annat beroende på ärendet. Tänk på att du har bevisbördan för att du har rätt till ersättning så ju tydligare underlag du kan ge, desto bättre. Begäran bör skickas så snart som möjligt efter det första beslutet; dels för att färska ärenden ofta är lättare att få omvärderade, dels för att det kan finnas tidsfrister. Många bolag tillåter omprövning inom 6 månader från beslutet – hör med ditt bolag om deras tidsgräns. När klagomålet är inskickat ska bolaget bekräfta mottagandet och ge besked inom skälig tid (normalt inom 14 dagar enligt branschregler). Om de vid omprövning ändå avslår din begäran, ska du få ett tydligt motiverat beslut tillbaka. Förhoppningsvis kan vissa missförstånd klaras upp redan i denna interna process.
Steg 2: Ta ärendet till en oberoende prövningsnämnd
Om försäkringsbolaget vidhåller sitt beslut efter omprövning och du fortfarande är missnöjd, finns möjligheten till kostnadsfri prövning utanför bolaget. Vilken instans som är aktuell beror på typen av försäkring och skada:
-
Allmänna reklamationsnämnden (ARN): Den vanligaste instansen för konsumenter. ARN prövar tvister mellan privatpersoner och försäkringsbolag inom de flesta försäkringsområden. Nämndens rekommendation är inte juridiskt bindande, men följs ofta av bolagen. Du måste skicka in din anmälan till ARN inom 1 år från det att du först klagade till försäkringsbolaget (eller inom 2 månader från ett slutligt besked från bolagets klagomålsansvarige om sådant finns).
-
Specialiserade nämnder: För vissa fall finns särskilda nämnder. Till exempel Personförsäkringsnämnden (PFN) för ärenden om sjuk- och olycksfallsförsäkring, Trafikskadenämnden för trafikskador, Patientskadenämnden för patientförsäkring, och Ansvarsförsäkringens Personskadenämnd (APN) för skador i vårdansvarsförsäkring. Ditt försäkringsbolag kan upplysa om en specialnämnd är aktuell i ditt fall.
-
Bransch- eller ombudsmannanämnder: Vissa större försäkringsbolag har egna kundombudsmän eller interna nämnder som kan ge en andra utlåtande. Om ditt bolag har en Kundombudsman eller liknande, kan du pröva att vända dig dit som ett mellansteg. Ibland kan också Advokatsamfundets konsumenttvistnämnd pröva tvister, men den tar främst upp tvister om advokaters arvoden (irrelevant om inte en jurist varit inblandad i ditt ärende).
För att anmäla till en nämnd som ARN fyller du i ett formulär där du beskriver tvisten och bifogar beslut, villkor och bevis. Prövningen sker vanligtvis på handlingarna och du får så småningom ett beslut med nämndens rekommendation. Kom ihåg att medan processen är kostnadsfri och relativt snabb, måste försäkringsbolaget inte juridiskt följa ARN:s beslut – även om de oftast gör det av konsumentskäl. Om bolaget trots en ARN-rekommendation vägrar ändra sitt beslut, eller om du är företag (ARN prövar generellt bara konsumenttvister), kan nästa steg vara aktuellt.
Steg 3: Gå vidare till domstol som sista utväg
Om alla andra försök misslyckats återstår möjligheten att ta tvisten till domstol (tingsrätten). Detta är ett större steg som kan innebära rättegångskostnader, men ibland är det enda sättet att få rätt. Innan du går till domstol bör du överväga följande:
-
Värdera beloppet och chansen till framgång: Är tvisten om en betydande summa pengar eller principfråga som motiverar processen? Mindre belopp kan vara svåra att driva lönsamt i domstol. Ta gärna kontakt med en jurist eller advokat för en bedömning av ditt ärende – en professionell analys kan ge dig klarhet i hur stark din bevisning och rättsliga grund är.
-
Rättsskydd i din försäkring: De flesta hemförsäkringar (för privatpersoner) och företagsförsäkringar innehåller ett moment som heter rättsskydd. Det innebär att försäkringen kan täcka en stor del av ombudskostnader och rättegångskostnader om du hamnar i tvist. Det brukar finnas vissa villkor – ofta måste tvistebeloppet överstiga ett visst minimum (t.ex. ett halvt prisbasbelopp) för att rättsskyddet ska gälla, och tvisten ska prövas i tingsrätt eller högre domstol. Kontakta ditt försäkringsbolag och meddela att du vill utnyttja rättsskyddet innan du drar igång en process, så får du instruktioner. Tänk på att en självrisk oftast tillkommer (vanligtvis 20–25 % av kostnaderna).
-
Skicka stämningsansökan: En domstolsprocess startar med att du (eventuellt via ditt ombud) skickar in en stämningsansökan till tingsrätten. Där beskriver du ditt krav på försäkringsbolaget, bakgrunden, och vilka bevis och juridiska grunder du har. Domstolen kommer delge försäkringsbolaget och sedan rullar processen med skriftväxling och eventuellt muntlig förhandling. I många fall kan det dock sluta med förlikning innan huvudförhandling – det vill säga att man kommer överens under resans gång.
-
Kostnadsrisk: Om du förlorar målet i domstol kan du bli skyldig att betala motpartens rättegångskostnader. Detta är en viktig faktor att väga in. Med rättsskydd minskar din ekonomiska risk, men inte helt – särskilt om tvisten gäller ett stort belopp och drar ut på tiden. Diskutera detta med ditt ombud. Ibland kan det vara klokt att försöka förhandla fram en förlikning istället för att fullfölja en osäker rättsprocess.
Att gå till domstol kan kännas skrämmande, men kom ihåg att många tvister löser sig på vägen. Ibland kan till och med ett seriöst ombud på din sida och en stämningsansökan i ryggen få försäkringsbolaget att ompröva sin inställning och vilja göra upp i godo.
Ta hjälp och ge inte upp
Om du känner dig osäker under processens gång, ta kontakt med en jurist som är insatt i försäkringsrätt. Hos Juristfirman Mozart finns erfarna jurister som kan hjälpa både privatpersoner och företag att driva försäkringstvister. Få en första rådgivning där ditt fall gås igenom och du får råd om nästa steg. Tveka inte att söka hjälp – försäkringsbolagen har experter på sin sida, så det kan du också ha. Sammanfattningsvis: börja alltid med dialog och omprövning hos bolaget, nyttja sedan de kostnadsfria nämnder som finns, och gå vidare till domstol först när det är befogat och väl förberett. Med kunskap om dina rättigheter och rätt stöd ökar chanserna att du får den ersättning du har rätt till.
Källor:
Konsumenternas Försäkringsbyrå (guiden “Klaga i ett försäkringsärende” https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/klaga-angra-anmal/klaga-i-ett-forsakringsarende/#:~:text=%23%20Inom%206%20m%C3%A5nader%20,ompr%C3%B6vning%20hos%20det%20egna%20f%C3%B6rs%C3%A4kringsbolaget),
Compricer (artikeln “Tvist med försäkringsbolag – Så här gör du”, 2025-03-20
https://www.compricer.se/nyheter/artikel/tvist-med-forsakringsbolag--sa-har-gor-du/#:~:text=F%C3%B6rs%C3%A4kringsbolagets%20skyldigheter)
Samt försäkringsavtalslagen (2005:104) 16 kap. 5 § (frist om tre år att väcka talan efter slutligt beslut).